Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. А. В. Зеленцова
обязательств;
4) банкротствам физических лиц;
5) передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;
6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;
7) низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;
8) неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.
Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития финансового сектора в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.
Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая ФГ потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.
С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, что ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.
1.5. Роль государства: международный опыт
Во многих развитых странах повышение финансовой грамотности является элементом государственной политики. Высокий интерес к теме личных финансов и ФГ отражен в ряде государственных программ[24]. Решением задач в этом направлении занимаются специальные государственные ведомства или организации, финансируемые государством:
• в США – Комиссия по финансовой грамотности и образованию (FLEC);
• в Австралии – Служба финансовой информации (FIS);
• в Канаде – Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC);
• в Великобритании – Управление по финансовым услугам (FSA).
В этих странах проводятся регулярные исследования, направленные, с одной стороны, на оценку уровня ФГ индивидов (их способности использовать доступные финансовые инструменты, осуществлять планирование собственного бюджета и т. п.), с другой стороны, на определение наиболее приоритетных задач развития ФГ, каналов распространения информации, ее характеристик и реципиентов.
В международной практике на государство возлагается ключевая роль координатора процесса. На основании мнений экспертов можно выделить те функции, которые должны быть возложены на государство в программе повышения ФГ населения[25].
Координационно-консолидирующая функция. Государство должно вырабатывать цели программы и способы их достижения – быть единым координационным центром, организатором публичной дискуссии по этой теме, определить единые стандарты, помочь игрокам рынка договориться между собой и преодолеть «проблему безбилетника», которая заключается в том, что если кто-то
Taking Ownership of The Future. The National Strategy for Financial Literacy, 2006.
Гид по финансовой грамотности / Коллектив авторов. М.: КНОРУС; ЦИПСиР, 2010.