Современное банковское дело. Общий курс. Владимир Кашин
обенность данного учебника состоит в том, что его автор не согласен с тем, как работают банки, с тем, как ведут себя банкиры и с тем, как организована нынешняя банковская система. Он это свое несогласие аргументирует.
Но он не просто аргументирует свое несогласие, он показывают, как правильно должны работать банки – как это было когда-то, как правильно должны вести себя банкиры – как это от них прежде требовалось, и как правильно должна быть построена банковская система – на конкретных примерах и на опыте стран, в которых этому уделялось или уделяется должное внимание. Итак, банкам надо вернуться к своим истокам!
Вообще-то, учебников по банковскому делу сейчас выпущено – море. В этих учебниках цитируются законы, подробно объясняется техника банковской работы, перечисляются права и обязанности банков при их отношениях с клиентами, рассматриваются особенности банковских систем разных стран, и т. д.
Но при этом мы вдруг замечаем, что прав у банков – много, а обязанностей… Разве, что сообщить клиентам почтовый адрес их главного офиса и указать ссылку на электронный сайт, на котором приведены тексты национального законодательства о банках.
Но мы знаем, что все недавние кризисы, как финансовые, так и экономические – и местные, и региональные и мировые, возникали либо по прямой вине банков, либо при непосредственном их участии. К сожалению, в учебниках, написанных банкирами и для банкиров, ничего об этом не говорится. В них рассказывается – «как банки работают» и доказывается – что «по-другому и быть не может». Но в них ничего не говорится о том, почему они «так работают» и почему эта манера их «так работать» так фатально отражается на жизни их клиентов и на судьбе тех национальных экономик, которые они так профессионально «обслуживают».
Другими словами, любому учащемуся и студенту, изучающего тему банковского дела, в этих учебниках дается масса информации о том, как привольно чувствуют себя банкиры под прикрытием государственных регуляторов и ими же, банкирами, написанных законов, но ничего не объясняется – что здесь «не так».
Не объясняется, что здесь «не так», и как это «не так» можно изменить, чтобы вернуть банкиров в рынок, вынудить их встать в один строй с другими участниками этого рынка и как повернуть их деятельность в сторону стремления к достижению общего благополучия для страны и ее экономики. И, в конечном счете – побудить их «перестроить себя» для работы в интересах всего общества – вместо простого и открытого паразитирования, к своей частной выгоде, на этих интересах.
При этом главный вопрос, который возникает у любого исследователя этой темы – каким образом банкирам удалось создать для себя, в рамках рыночной экономики, зону, свободную от всех правил и ограничений этой рыночной экономики?
Нет попутного ветра для корабля, который не знает, куда плывет. Сенека Луций Анней
Банковские услуги в будущем останутся, а банки – нет! Билл Гейтс
Зачем нужны деньги и зачем нужны банки (вместо Предисловия)
Зачем нужны деньги и зачем нужны банки? Ответ на оба эти вопроса очень простой: чтобы жить было легче, чтобы меньше помех было у нас в нашей жизни и деятельности.
Вот, представьте себе товарные обмены без денег. Субъекту надо обменять козу на стол. И сколько хозяев скольких столов ему надо будет обойти, чтобы договориться о такой простой сделке? А с деньгами всё проще. Вначале он продает свою козу и затем с вырученными деньгами идет выбирать себе стол. Он может выбрать себе стол самый простенький – и тогда у него еще останутся деньги на подарок дочке. Или – он может захотеть приобрести себе стол из люксовой коллекции – но тогда ему придется сильно приплатить.
И вот наша жизнь – без банков. Во-первых, наши деньги придется хранить дома. Но это – не так страшно, у некоторых их так мало, что на день-другой можно засыпать их просто в солонку. А как быть тем, у кого деньги – не переводятся?
Теперь – во-вторых. Есть люди, которые все время что-то продают и что-то покупают. И им приходится все время иметь дело с деньгами: у кого-то их брать и кому-то их отдавать. А деньгами были и скот, и зерно, и ракушки, и ценные металлы. И что – всё это надо вечно носить с собой?
Но быстро нашли выход. Если на рынке найти одного достойного человека и передать ему деньги в обмен на его долговые расписки (векселя), то этими расписками можно будет легко расплачиваться с кем угодно. Расплачиваться – или получать такие расписки в обмен на свои товары или услуги. А поскольку такой человек обычно расхаживал со скамейкой (банко), на которой он выписывал свои векселя (а иногда – просто пил чай и отдыхал от трудов), то такого человека стали называть – банкир,
А для расчетов, со временем, нашли и еще более простой способ. Если выбрать одного банкира для группы торговцев и открыть им всем у него счета (записи балансов), то для того, чтобы заплатить за товар или в возмещение долга, достаточно просто зайти к этому банкиру и попросить его переписать нужную сумму со счета одного торговца на счет другого торговца. Сейчас эту операцию делают компьютеры