Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. Валентин Меркулов
етическим вопросам ипотечного кредитования, а также функционированию рынка жилья, анализу исторического опыта США, Германии, других государств, а также России с точки зрения финансового, правового и организационного обеспечения деятельности по ипотечному кредитованию.
В книге также подробно анализируется действующий на сегодняшний день Закон РФ «Об ипотеке».
Автор на основе исследования существующих тенденций и проблем ипотечного кредитования, возникающих в европейских странах в процессе формирования Единой Европы, приходит к выводу, что Россия, вольно или невольно, будет вовлечена в создание глобального европейского, а впоследствии и общемирового ипотечного рынка. Это потребует как создания, так и трансформации существующих в России форм ипотечных организаций, удовлетворяющих международным стандартам.
Книга, наряду с аналитическими рассуждениями автора, содержит исторические аспекты развития зарубежного и российского ипотечного кредитования, сравнительные схемы различных моделей ипотечного кредитования, существующих в мировой практике.
Благодаря актуальности избранной В. В. Меркуловым темы и ее детальной освещенности, книга, несомненно, вызовет интерес не только у юристов, но и у широкого круга экономистов и предпринимателей, работающих сегодня на рынке жилья.
Редакционная коллегия
Апрель 2003 г.
Введение
Уникальность сегодняшней действительности заключается в том, что с переменой политической обстановки в России появляется возможность как глубокого осмысления уже пройденного пути, так и понимания новых задач, стоящих перед практиками и теоретиками в области ипотеки.
Механизм долгосрочного ипотечного жилищного кредитования – неотъемлемая часть как рынка недвижимости и, в частности, рынка жилья, так и экономической системы государства в целом.
Мы, живущие в России в эпоху рыночных реформ, пробуя использовать этот механизм, часто не совсем отчетливо понимаем его составляющие и цели, для чего мы хотим его использовать.
Часто повторяется фраза – «ипотека позволит россиянам решить свои жилищные проблемы». Из этого высказывания делается вывод: ипотечное кредитование является социальным механизмом, с помощью которого государство будет снабжать своих граждан жильем. Действительно, социальная направленность ипотечных систем – одна из характерных черт современного периода развития ипотечного жилищного кредитования в мире.
Ипотечное жилищное кредитование в развитых странах занимает важное место в экономике. В Германии, Дании, США, Канаде, Японии рынок ипотечного жилищного кредитования можно рассматривать как основу финансового механизма жилищного строительства. В последние годы посредством вторичных рынков закладных в США и Единой Европе ипотечное кредитование стало неотъемлемой частью инвестиционного рынка, позволяющего перераспределять финансовый капитал как внутри страны, так и в транснациональных масштабах. Можно сказать, что ипотечное жилищное кредитование вместе с вторичным рынком закладных в экономически развитых странах стало системообразующей отраслью экономики государства.
Системы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования, существующие в США, Германии, Японии, Франции, Швеции и других развитых странах, позволяют решать жилищные проблемы многочисленным категориям населения. Для семей со средним доходом ипотечное кредитование в этих странах является обычным делом. Государство ставит своей задачей вовлечь в жилищную ипотеку население с низкими доходами, социально менее защищенных граждан. Программы государственной поддержки такой категории населения через систему субсидирования ипотечного кредитования занимают все большее место в жилищной политике этих стран.
Ипотечное жилищное кредитование – сложный механизм, обеспечивающий финансами рынок жилья, основанный на четком и ясном праве и его неукоснительном выполнении, функционирующий в условиях рыночного регулирования финансовых взаимоотношений участников, контролируемый государством в целях решения определенных социальных проблем своих граждан.
Настоящее исследование проведено с целью систематизации сведений, необходимых для понимания механизма ипотеки. Шесть глав работы посвящены теоретическим вопросам ипотечного кредитования, функционированию рынка жилья, изложению исторического опыта США, Германии, других стран, России с точки зрения финансов, правового устройства и организации взаимоотношений участников.
В первой главе сделана попытка систематизации различных систем и моделей ипотеки, выявлены основные причины появления различных подходов к ипотечному жилищному кредитованию в мире. Анализ произведен на основе фактов истории. Данная глава является методологической базой для дальнейшего рассмотрения механизма ипотечного жилищного кредитования.
Вторая глава посвящена вопросам функционирования рынка жилья, поскольку без представления об основных закономерностях рынка жилья невозможно говорить об организации ипотечного жилищного кредитования.
Рынок жилья является