Страховое право. Т. В. Геворкян
страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что отражается в определении страховой суммы, представленном в указанном Законе.
В силу необходимости устранения перечисленных упущений целесообразно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма – это установленная соглашением сторон договора страхования или федеральным законом сумма, выражающая, денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.
Законодательное регулирование страховых отношений, связанных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределенностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще будет сказано в главах, посвященных правовому регулированию имущественного и личного страхования. Здесь же следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.
Определение понятия «страховая премия (страховой взнос)», дано в ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Под «страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором». Здесь нет упоминания о страховых взносах, то есть частях страховой премии по договору в целом, когда ее уплата предусмотрена в рассрочку. В новой редакции (от 10.12.2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже нет определения страховой премии (страхового взноса). В части 1 ст. 11 Закона законодатель уведомляет лишь, что «страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле».
Необходимо заметить, что возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодоприобретателя не согласуется не только с нормой ч. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ. Единственным косвенным основанием для упоминания выгодоприобретателя в качестве плательщика страховой премии является норма ст. 939 ГК РФ.
Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя страховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем договор страхования – это двусторонний договор, включает два обязательства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая и его право