Электронный банкинг. И. А. Резник
условия, такие как прозрачность рынка, развитие экономики страны, наличие спроса, посреднических организаций.
Субъектами посреднической банковской деятельности могут быть:
– частные лица, обладающие правом на осуществление посреднической деятельности;
– посреднические фирмы (организации), которые могут иметь собственную сбытовую сеть;
– смешанные сети, которые включают все и (или) часть возможных видов взаимоотношений между физическими и (или) юридическими посредническими лицами.
Современный банковский бизнес является многоотраслевым. Именно поэтому при потреблении банковского продукта между банком и его клиентом возникает комплекс отношений, при этом банк с клиентом, в которых сам банк выступает одновременно кассиром, плательщиком, агентом, гарантом, кредитором, инкассатором. Банк, действуя от своего имени и за свой счет при размещении средств (перемещении стоимости); от своего имени и за чужой счет при исполнении трастовых операций; от чужого имени и за чужой счет, являясь агентом.
Например, могут быть следующие модели оказания электронных банковских услуг на дому.7
Банк может применять следующие каналы распределения: прямые, связанные с перемещением товаров без участия посредника; косвенные (банк – торговый посредник-потребитель); смешанные (совмещая два).
Выбор конкретного посредника зависит от выбора методов распространения и предложения конкретных услуг со стороны банка. Методы реализации услуг бывают следующих видов:
– исключительный сбыт банковских услуг, который характеризуется ограниченной степенью насыщения рынка долгосрочными услугами, высоким уровнем подготовки и квалифицированной поддержкой посредника;
– выборочный сбыт банковских услуг, обусловленный средним насыщением рынка конкретными услугами, ограниченным использованием услуг посредников;
– экстенсивный сбыт банковских услуг, который характеризуется высокой степенью насыщения рынка услугами краткосрочного использования.
При выборе посредника используется доминантная модель, модель ограничений и др.8
Таким образом, с возникновением и развитием банковского посредничества появляются вторичные продукты, а также наблюдается переход от простых (единичных) услуг к комплексным (сопутствующим) услугам; от разовых услуг к возобновляемым услугам; от индивидуальных и конкретизированных услуг к стандартизированным; от персонифицированных услуг к обезличенным услугам.9
Банковские услуги направлены на формирование партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи. Банки, предлагая электронную банковскую услугу, исходят из предпочтений клиентов, их индивидуальных возможностей, особенностей бизнеса, учитывая специфику работы клиента и его документооборот. Выбор устройства передачи данных между банком и клиентом в конкретном случае индивидуален
Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения услуги. При этом может использоваться система “Банк-Клиент”, разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей программное обеспечение; – посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение решения услуги; – предоставление услуг на дому с помощью Интернет. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Веб, в качестве сети выступает Интернет, а наполнение зависит от банка. Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы “Банк-Клиент”, либо сам им является. Банк может выступать посредником между виртуальным магазином и покупателем в проведении оплаты по пластиковым картам.
Доминантная модель (при выборе производитель исключает “худшего” посредника по какому-либо критерию (по цене, имиджу и др.); модель ограничений (банк накладывает ограничения на определенные характеристики посредника и исключает по этому принципу посредника); ступенчатая модель (посредника сначала отбирают по наиболее важному критерию, а затем по критерию второй степени важности); модель ожидаемой полезности (банк оценивает значение каждого критерия и степень присутствия данного признака у посредника).
Парусимова Н.И. Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем: Монография. – Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004. – С.75