Страховое право. Т. В. Геворкян
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» – так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству.
При заключении договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учитывая и предельный объем страхового обязательства), которые предусмотрены правилами страхования.
По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента его заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.
6.2 Основное содержание договора страхования
Основное содержание договора страхования составляют существенные условия такого договора. Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:
1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);
2) страховые случаи;
3) размер страховой суммы;
4) срок действия договора страхования.
Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.
Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).
Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования,