Автокредит: технологии получения. Денис Шевчук
выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее.
Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату.
Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа.
Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом:
ПП = К * 0,67 * СБ/100%,
где ПП – «процентная» переплата, руб.;
К – сумма кредита;
СБ – ставка, указанная банком, %;
0,67 – поправочный коэффициент.
Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет больше.
Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев).
Теперь получаем итоговую переплату (ИП):
ИП = ПП + КП,
где ПП – «процентная» переплата;
КП – «комиссионная» переплата.
В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита.
Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»:
КГ/СБ = КП/ПП,
то есть КГ = КП/ПП * СБ.
У нас получается 17,9% годовых (12 тыс.