Как оформить беспроцентный кредит. Алена Нариньяни
предприятий, оборудованных за счет предоставленных ссуд.
Схема № 3
Виды кредита
Из всех перечисленных видов кредита интерес для нас имеет только потребительский кредит. Это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.
Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.
Как показывают исследования западных ученых, проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США эта цифра колеблется от 18 до 30 % в год, во Франции – от 30 до 40 %. Если подумать логически, то несложно представить себе, каков размер процентов должен быть в нашей стране, однако наши банки и торговые центры, вопреки всякому здравому смыслу, предлагают своим клиентам беспроцентные кредиты…
Прежде чем далее разбираться с банковскими терминами, хочется еще раз сказать, что «беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами – это и есть проценты.
Помимо процентов, заемщику, возможно, придется выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее – явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы вместе составляют стоимость кредита – реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая выплачивается непосредственно кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.
Таблица № 1
Из чего состоит стоимость кредита:
Так что, как видите, даже если предположить, что ставка по кредиту действительно может составлять 0 %, стоимость услуги все равно не будет нулевой.
Прежде чем двигаться дальше, стоит подробнее остановиться еще на одном немаловажном термине – «проценты».
Понятие «проценты»
Само слово «беспроцентный» предполагает, что познакомиться с термином «проценты» вам не придется. Как бы не так.
Процент – это плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому