Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы. Болат Мергенгалиевич Баймиров
потребительских кредитов, доступных в торговых точках в магазинах сильно повлияло на финансовых потребителей с ограниченным пониманием даже самых основных положений подобных операций.
5. Есть повышенный интерес к конкретным темам для финансового образования. Примерно треть населения желает узнать больше о законах, защищающих права потребителей, а также о процедурах разрешения финансовых вопросов и защиты этих прав. В этой связи, наиболее высоким спрос оказался в сфере потребительских кредитов. В действительности, среди лиц, недовольных полученными ими финансовыми продуктами, 47 % разочарованы именно потребительскими кредитами. Обычно люди хотя бы сообщают, что эта сфера является самой нерегулируемой, с недостаточной надежной информацией, в результате банкам удается, и они пользуются в своих интересах необразованностью и неопытностью потребителей в данной сфере.
6. Явное предпочтение отдается тем, кто заслуживает доверия в предоставлении услуг по финансовому образованию. 26 % респондентов считают, что государственные учреждения могут лучше предоставлять услуги образования и обучения.
1.3.3. Ужесточение требований к заемщикам
В настоящее время требования банков к заемщикам достаточно мягкие: минимальные требования для необеспеченных потребительских кредитов с высокой ставкой – только паспорт РФ, возраст больше 18 лет и меньше 70 лет и никаких документов, подтверждающих доход. В этом случае потенциальный заемщик может рассчитывать на 25 % и выше. С уменьшением ставки требования возрастают: регистрация по месту жительства, стаж работы по последнему месту работы – не менее 6 мес., справка 2 НДФЛ, залог или поручитель. Рынок потребительского кредитования (как было уже доказано ранее) в полной мере относится к рынкам с асимметрией информации. Неравномерное распределение информации препятствует оптимальному принятию решений и создает возможности для оппортунистического поведения. У сторон сделки разная осведомленность об условиях сделки и намерениях друг друга. Потенциальный заемщик имеет информационное преимущество, т. к. только он знает, будет ли он платить по долгам или станет очередным звеном мошеннической схемы. Банк знает о заемщике только исходя из предоставленной информации, и стараясь снизить риски невозврата кредита, либо завышает процентные ставки, либо завышает требования к потенциальному заемщику. Более высокие проценты предполагают более низкую информированность и наоборот. Развивается ситуация неблагоприятного отбора – в результате добросовестные заемщики вынуждены платить более высокие проценты из-за потенциально недобросовестных. Для снижения риска недобросовестности банки применяют разные методы снижения риска на стадии заключения договора: дополнительные сигналы (требования к ипотечному покрытию – например, износ не менее 60 %, поручительство), фильтрацию на основе банка кредитных историй и других институтов информационного посредничества, рационирование (банки не дают новые