Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие. А. В. Пухов
на персонифицированные предоплаченные карты.
2.1. Бизнес-кейсы применения электронных кошельков
Приведем реальный бизнес-кейс, который был подготовлен Центром Исследований Платежных Систем и Расчетов для одного из своих клиентов.
Цель. Необходимо составить финансово-юридическую схему взаимодействия между следующими участниками: IT-компания – кредитная организация (КО) – юридическое лицо (Получатель), где IT-компания предоставляет информационно-технологические услуги Получателю и КО, а КО производит расчеты напрямую на расчетный счет Получателя. Данное взаимодействие необходимо для возможности организации в мобильном приложении сервиса, позволяющего физическому лицу производить поиск, заказ и оплату товаров. Мобильное приложение представляет собой агрегатор предложений разных интернет-магазинов, позволяющий проводить все действия по заказу товаров в одном окне, используя один платежный инструмент.
Краткие выводы. Для функционирования процесса заказа товаров, работ, услуг у третьих лиц с возможностью оплаты физическим лицом с помощью единого программного продукта необходимо действовать согласно положениям Закона № 161-ФЗ. В рамках данного нормативного акта программное средство, используемое в качестве инструмента для подачи физическими лицами распоряжения на проведение оплат товаров, работ, услуг квалифицируется, как электронное средство платежа (ЭСП).
Закон 161-ФЗ
Статья 3. основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (выдержка)
19) электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
В соответствии с Законом № 161-ФЗ быть оператором по переводу денежных средств, в том числе по переводу электронных денежных средств, может быть только кредитная организация – банк или небанковская кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление банковских операций).
Закон 161-ФЗ
Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности (выдержка)
1. Операторами по переводу денежных средств являются:
1) Банк России;
2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк).
В связи с этим для IT-компании единственной альтернативой созданию собственной кредитной организации является создание системы информационного сопровождения