Обязательное страхование автогражданской ответственности. Сергей Дедиков
жизни, здоровью или имуществу потерпевших, находит свое выражение, прежде всего, в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые, по сравнению с предусмотренными законодательством, основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Даже в случае виновного поведения страхователя или застрахованного лица, причинившего вред, страховщик обязан произвести страховую выплату, а затем вправе предъявить регрессное требование к виновному лицу. Для реализации рассматриваемого основополагающего правила предусмотрено формирование страховщиками необходимых страховых резервов, в том числе резерва гарантий на случай банкротства страховой компании, и ограничение маржи страховщиков 5 % (ст. 22). На обеспечение действия данного принципа направлена и система компенсационных выплат потерпевшим, когда по той или иной причине бездействует система обязательного страхования (ст. 18, 19).
В перечень мер по осуществлению на практике принципа гарантированности входит также отбор по специальным критериям страховых компаний, которые предоставляют соответствующие услуги, более строгий контроль за их деятельностью как со стороны государственного страхового надзора, так и со стороны ПОС, который фактически выполняет функции саморегулируемой организации.
3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности предполагает, что все владельцы транспортных средств должны иметь на руках полис обязательного страхования своей гражданской ответственности. Первый критерий означает, что никто из владельцев транспортных средств не может быть освобожден от заключения страхового договора, кроме тех случаев, которые прямо указаны в Законе № 40-ФЗ. В этой связи не может не вызывать удивления позиция Правительства РФ, намеренного не выполнять требование Закона в отношении государственного транспорта до 1 января 2004 года, а это ни много, ни мало более 2 млн единиц.
Страхователями должны быть и социально не защищенные граждане – пенсионеры и инвалиды, однако законодательный акт устанавливает для них определенные льготы по оплате страховой премии (ст. 17).
Критерий обязательности говорит о том, что государство будет обеспечивать страхование гражданской ответственности широким перечнем мер государственного принуждения. Во-первых, законодательно запрещено использование транспортного средства, если гражданская ответственность его владельца не застрахована (абз. 4 ст. 3 комментируемого Закона; п. 2 ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения»). За нарушение этого запрета установлена административная ответственность – штраф в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).
Необходимо отметить, что такая же ответственность предусмотрена и за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по обязательному