Страховое право. А. И. Худяков
риск является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела.
Термин «риск» по частоте употребления не уступает (а возможно, и превосходит) даже такому традиционному для страхования понятию, как «интерес». Этот термин употребляется для обозначения нескольких явлений, связанных со страхованием либо являющихся его элементами.
Так, им обозначается:
1) сущность самого страхования, которое заключается в «передаче риска от страхователя к страховщику». Испытывая страх перед возможным наступлением страхового случая, грозящего различными неприятными последствиями, лицо «страхует риск», т. е. передает бремя ликвидации этих последствий или смягчения их негативных проявлений другому лицу – страховщику, который берет «на свой страх и риск» могущие произойти неприятности. Теперь уже у страховщика возникает «риск страховой выплаты», который, однако, он может частично переложить на другого страховщика, использовав механизм перестрахования (ст. 967 ГК);
2) вид страхования. Предусматриваются, в частности, также такие виды страхования, как «страхование риска ответственности по обязательствам из причинения вреда» и «страхование риска ответственности за нарушение договора». Выделяются такие виды страхования, как страхование политических рисков и страхование военных рисков;
3) конкретный страховой случай, т. е. ту опасность, от которой проводится страхование (например, пожар, угон автомобиля и т. п.). Отсюда и выражение «страхование от риска», т. е. от какой-либо опасности (страхование от риска пожара, наводнения, землетрясения и т. п.). Именно в этом смысле употребляет данный термин ст. 936 ГК, где говорится о рисках, от которых должны быть застрахованы объекты, подлежащие обязательному страхованию, а также ст. 952, устанавливающая, что имущество может быть застраховано от разных рисков у разных страховщиков;
4) вероятность наступления страхового случая;
5) вероятность нанесения страховым случаем ущерба. Здесь по степени вероятности гибели предмета страхования или его повреждения различаются более опасные или менее опасные риски;
6) убытки, которые причинены страховым случаем. Например, ГК упоминает такие виды страхования, как «страхование предпринимательских рисков», где под данными рисками понимаются убытки, которые могут возникнуть у страхователя в процессе осуществления им предпринимательской деятельности;
7) размер ответственности страховщика («страхование по первому риску») или же часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым «на риске страхователя»;
8) конкретные предметы страхования. Отсюда возникло выражение «застраховать риск», где само слово «риск» служит для обозначения непосредственно предмета страхования (например, транспортное средство, дом, груз и т. п.). В этом смысле говорят о страховании крупных, средних или мелких рисков (что наиболее свойственно зарубежной