Экономика ХХІ. Алексей Геращенко
между вкладчиком и заёмщиком. Услуга банка – профессиональная оценка заёмщика с точки зрения риска невозврата кредита. Без банковской системы в ситуации обесценивания денег вы бы для сохранения сбережений искали сами, кому их одолжить. Банк, как правило, это делает лучше, более профессионально. Он берёт ваши деньги и отдаёт их другому, изучив его доходы, репутацию, историю, возможность вернуть кредит. За счёт маржи, разницы между ставкой заёмщику и ставкой для вкладчика, банк покрывает убытки по проблемным кредитам, свои затраты и получает прибыль. Сомнительные проекты не получат финансирования изначально, слабые банки выдадут слишком много сомнительных кредитов и сойдут с дистанции, неудачные проекты, получившие кредиты, не отдадут их и обанкротятся. Экономика всегда содержит процент неудач, благодаря которому остаются лучшие. Это своего рода эволюция, которая оставляет более сильных, отсеивает и сохраняет более востребованные идеи. Если ей «мешать», спасая плохие банки, плохие проекты и плохих заёмщиков, то суммарно общество проиграет, отдавая ресурсы не лучшим.
Банковское дело – не такое простое, как может показаться на первый взгляд. С одной стороны, у банка безусловные обязательства перед вкладчиками, с другой стороны, обязательства заёмщиков, которые наверняка не рассчитают в будущем возможностей, столкнутся с тем или иным риском. Чтобы минимизировать процент невозвратов выданных кредитов, банк должен адекватно оценивать тренды развития экономики, перспективные и увядающие отрасли, анализировать психологический портрет тех людей, которые склонны к невыполнению обязательств, и многое другое.
Представьте себе, что купили какую-то очень нужную вам вещь, воспользовавшись кредитом банка. Максимум полученного удовольствия вы получаете в момент покупки. А дальше ежемесячно или ежеквартально имеете дело с «неудовольствием» по возврату кредита. Ваша вещь стареет и теряет в стоимости, а вы продолжаете платить по кредиту. Вы не любите банк, даже если не имеете особых проблем с погашением кредита. Что уж говорить о ситуации, когда проблемы возникли. Теперь по факту есть ситуация, когда на выходе уже не столь ценная вещь, ранее уплаченные деньги, долг, который нет возможности оплатить, и дамоклов меч банка, который хочет забрать залоговое имущество. И банк не может позволить себе быть недостаточно требовательным. Если он позволит слабину, то завтра не сможет выплатить долги вкладчикам – ведь он посредник в ваших отношениях.
Можно ли обойтись без банков? Многие считают банки каким-то ненужным искусственным образованием. Можно ли обойтись без процента? Когда-то религии критиковали заёмный процент, можно, значит, и без него?
Это не так. Всегда есть тот, кто испытывает недостаток в средствах. Представьте себе, что вы имеете возможность произвести и продать товар, заработав на нём 30 %. Вы ограничены в ресурсах, недопроизведенная продукция – это недополученная прибыль. Если никто не готов дать вам деньги просто так, без процента,