Страхование. Наталья Борисовна Ермасова
страхов–щиком последствий страхового случая, служит максималь–ная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероят–ности наступления страхового случая. В этой связи, решая вопрос о заключении договора страхования и о конкретных его условиях (прежде всего имеется в виду, естественно, размер страховой премии в соотношении с определенным расчетным путем предельным размером ответственности страховщика), страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установ–ления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков – с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Придавая особое значение исполнению указанной обязан–ности – сообщению имеющих существенное значение для страховщика сведений, – ГК подробно регулирует ее содер–жание, пределы, а также последствия нарушения (ст. 944).
При возникновении между сторонами спора о том, являются ли соответствующие сведения действительно существенными, указанное обстоятельство должен до–казывать (по общим правилам гражданского процесса) ссылающийся на него страховщик. Это не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного, т.е. несущественности сведений, о которых идет речь. Однако в специально выделенной в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК ситуации положение страховщика облегчается. Указан–ной нормой закреплена презумпция, причем неоспоримая, того, что, по крайней мере, обстоятельство, определенно оговоренное страховщиком в стандартной форме договора (страховом полисе либо в письменном запросе страховщи–ка), должно быть признано существенным. Так, например, в форму договора, приложенную к Правилам страхования (стандартным) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, включена подлежащая заполнению графа, в которой содержится набор тех обстоя–тельств, которые стороны считают существенными, т.е. под–падающими под действие нормы п. 1 ст. 944 ГК. Если же договор был заключен, несмотря на то что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого падают на последнего. Речь идет о том, что страховщик лишен права при заявле–нии им требования о признании договора незаключенным либо о его расторжении ссылаться на нарушение страховате–лем своей обязанности, связанной с сообщением сведений о такого рода обстоятельствах.
Определяя границы указанной обязанности страхова–теля, все та же ст. 944 ГК устанавливает и еще один, по–мимо существенного характера сведений, критерий. В этом втором случае используемый критерий носит характер уже субъективный, а не объективный: страхователь обязан пере–дать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю