Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России. В. Е. Понаморенко
из расчета потребности экономики в наличной денежной массе.
В рамках зоны евро наблюдается значительная разнородность способов поступления и изъятия наличных денег в зависимости от состава туристов. Например, наиболее крупными экспортерами евро в страны Восточной Европы являются ФРГ и Австрия. По наблюдениям экспертов Центрального банка Финляндии, купюры крупного достоинства уходят именно в страны, которые не являются членами еврозоны[16].
Некоторая часть банкнот крупного достоинства удерживается населением для сбережений в течение неопределенного длительного периода, но стимул для сбережения крупных купюр в принципе чувствителен к уровню процентных ставок как стоимости инвестиций. Кризис 2008 г. показал повышенный спрос на снятие купюр крупного достоинства в банкоматах и кассах банков. По нашему мнению, это может быть частично обусловлено падением доверия к банкам и стремлением людей создать запас денег (личный «банк»). Неопределенная часть крупных купюр снимается в банкоматах и уходит за границу.
Пиковая нагрузка на банкоматы Ирландии (по количеству и суммам снятия наличных) пришлась именно на разгар кризиса в этой стране (таблица 8).
Таблица 8 – Динамика снятия денег в банкоматах Ирландии
Каналы поступления и расходования наличных денег
Использование наличных денег для покупки товаров в точках продаж должно рассматриваться как альтернатива или дополнение к оплате платежными картами. При оплате наличными может возникать потребность в получении сдачи (хотя в последнее время торговые сетевые компании предлагают постоянным покупателям дисконтные и накопительные карточки, и тогда сдача по желанию покупателя может направляться на пополнение карточки). Торговая компания может стимулировать покупателя к оплате банковской картой путем предоставления скидок, что мотивирует к отказу от использования наличных денег. Отметим, что платежная карта, особенно кредитная, создает у ее держателя ощущение комфорта (возможность или иллюзию возможности неограниченных трат), в отличие от оплаты наличными, которая ограничена суммой в кошельке.
Снятие денег со счета в банкомате может быть использовано для кредитового трансфера между банковскими счетами (это дешевле и быстрее) и для прямой оплаты товаров и услуг, но в настоящее время статистика снятия денег через банкоматы не учитывает такого рода операции.
Еще один канал поступления наличных денег к населению – совершение платежей или передача денег между частными лицами напрямую. Достоверные оценки таких оборотов отсутствуют. Такие переходы наличных денег совершаются при дарении, предоставлении помощи, частных ссуд, покупке напрямую друг у друга, а также преступлениях, связанных с похищением денег. Фактически это вторичное обращение денег, но если, например, родители дают деньги на текущие расходы своим несовершеннолетним детям или супруги дают деньги друг другу, то
Takala K., Viren M. Estimating cash usage in the euro area. Deutche Bundesbank International conference @ The usage, costs and benefits of cash: Theory and evidence from macro an micro data. February 27–29, 2012.