Как погасить кредит? На примере ипотеки. М. Т. Саблин
недооценена заемщиками, хотя их условия могут быть выгоднее, чем у банков. Поэтому при поиске ипотечной программы не стоит ограничиваться только банками – обязательно поищите и кредиторов второй категории: их примерный список можно найти на сайте АИЖК [битая ссылка] www.ahml.ru.
Затраты на обеспечение деятельности небольших юридических лиц и «экономика» данных лиц позволяют им не начислять дополнительные комиссии, тогда как банки – это крупные организации со значительным штатом, агрессивной рекламой, что в совокупности делает их услуги дороже. С другой стороны, крупные банки зарабатывают не столько на ставках, сколько на масштабе массовой выдачи кредитов.
Но в небольших юридических лицах при плюсе в индивидуальном подходе есть и минусы присущие небольшим компаниям: недостаток персонала, сложность в рассмотрении нетиповых случаев, недостаточная организация процедуры выдачи и сопровождения.
Кроме того, над такими организациями не осуществляет контроль Центральный банк, поэтому и требований к ним гораздо меньше, чем к банкам. Это означает, с одной стороны отсутствие необходимости в специальном штате работников, которые увеличивают в итоге стоимость продукта, а с другой стороны, при отсутствии требований и регламентов возможны злоупотребления в виде высоких комиссий и дополнительных сборов.
Поскольку цель нашей книги представить взгляд на процесс получения кредита с точки зрения его дальнейшего возврата, то выделим не совсем обычные критерии при выборе кредитора:
Наличие программ реструктуризации задолженности. В случае наличия проблем с погашением следует быть уверенным, что банк пойдет навстречу. Допустим, во время кризиса 2008—2009 гг. все кредиты с плавающей ставкой стали в полтора-два раза дороже. То есть платил заемщик 20 тыс. рублей по плавающей ставке, а пришлось платить 37 тыс. рублей. Увы, не все банки смогли и захотели оперативно поменять плавающие ставки на твердые ставки и заемщики потерпели серьезные убытки.
Поведение во время кризиса 2008—2009 гг. Некоторые банки во время кризиса, чтобы удержаться на плаву направили заемщикам требования о полном досрочном исполнении обязательств. Другие вместо того, чтобы предложить заемщикам государственные или разработать собственные программы реструктуризации обратились в суд, чтобы взыскать долг. При таком отношении любой кризис в стране делает ситуацию заемщика тупиковой вплоть до выселения, даже если заемщик был всегда добросовестным. А кризисы, по мнению ученых, повторяются с определенной периодичностью, поэтому заемщику необходимо знать, как поведет себя банк.
Отношение к заемщикам. Даже если программа на первый взгляд выгодна, но с заемщиками общаются по-хамски, не предоставляют необходимой информации и не готовы идти навстречу, «футболят» от сотрудника к сотрудника, не могут оперативно принять решение и нельзя найти ни одного лица, которое за это бы отвечало, то следует подумать стоит ли сотрудничать с таким банком в таком режиме еще двадцать