Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации. Н. Н. Косаренко
стечения обстоятельств (восстановления поврежденного имущества, нарушенного здоровья, имиджа и т. д.). Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негативным воздействием на объект страхования, определяется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать.
Если в страховом деле риск рассматривается как вероятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность.
Страховому риску присущи такие признаки, как вероятность, случайность и опасность. Опасность – наиболее существенный признак риска; именно опасность придает риску элемент угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность, по мнению В.Ю. Абрамова, обладает свойством непосредственного причинения вреда кому-либо или чему-либо. Опасностям, как правило, свойственно причинять вред, поэтому опасности известны людям как вредоносные события[40].
Распространенными видами опасностей являются наводнение, землетрясение, паводки, ураган, снегопад и т. п. Эти события и явления относятся к природным явлениям. Они всегда находятся вне контроля людей. Их невозможно предотвратить, предугадать и предположить момент их наступления. Именно поэтому опасность, как писал В. И. Серебровский, независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного[41].
Кроме опасных событий природного характера существуют другие виды опасностей. Это в первую очередь события, возникающие в результате действий или бездействия самих людей. Это пожар, затопление, взрывы. Или события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например кража, угон транспортных средств и т. д. Особенность данных событий в том, что все они – результат действий (бездействия) людей, порой контролируемых, а порой и неконтролируемых.
Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается[42].
Среди опасных событий существуют такие виды, которые в большинстве случаев влекут за собой значительное причинение вреда, вплоть до уничтожения объектов материального мира. В первую очередь это пожар, наводнение. Указанные виды событий как рисковых обстоятельств В.В. Глущенко характеризует как "чистые риски", называя их рисками, результатом которых могут быть только отрицательные отклонения. К чистым рискам часто относят
Абрамов В.Ю. Страховое право. М., 2004. С. 95.
Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 397.
Основы страховой деятельности: Учебник. М., 2002. С. 57.