Взять и (не) платить ипотеку. А. И. Соколов
кредита, в т. ч. выписки из банка по действующему кредитному договору. Банк рассматривает вопрос, и, если кредитный комитет одобряет заявку, то заёмщик заключает новый кредитный договор с новым банком, а новый банк полностью погашает задолженность заёмщика в старом банке.
При этом собственно ипотека, т. е. залог имущества, переоформляется с одного банка на другой. Часто банки этот вопрос решают самостоятельно.
Рефинансирование – хороший и удобный инструмент, которым имеет смысл пользоваться, если такая возможность есть. Понижение процентной ставки даже на 1–2% годовых с учётом длительности кредита позволит сэкономить приличную сумму.
При этом при оценке выгодности сделки необходимо учитывать даже такие моменты, что если вы получаете зарплату в одном банке, а кредит будете гасить в другом, то переводы между банками облагаются комиссиями (до 1 %, что немало), а это тоже потери, которых за всё время кредитования набежит немало. Или то, что вам (чтобы экономить на комиссии) придётся каждый раз снимать наличные в банкомате и идти в отделение банка-кредитора гасить кредит, или вносить эту наличность на карту банка-кредитора. А это как минимум потеря времени.
5. Досрочное закрытие ипотечного кредита
Практически все заёмщики, оформляя ипотечный кредит, держат в голове мысль о том, чтобы рассчитаться по задолженности как можно быстрее. Но уже через пару лет появляется вопрос – а надо ли?
С моей точки зрения надо!
Плюсы досрочного закрытия кредита:
– Суммарное уменьшение выплат процентов.
– Свобода от кредитной кабалы.
– Возможность тратить деньги на другие нужды семьи.
– Снятие обременения с недвижимости. Свобода в распоряжении недвижимостью.
Минусы досрочного закрытия кредита:
– Деньги сегодня всегда дороже, чем деньги завтра. В силу инфляции деньги обесцениваются, поэтому со временем фиксированные ипотечные платежи становятся менее критичными для бюджета (при увеличении зарплаты, конечно).
– На недвижимость могут появится другие претенденты (например, родственники), которых наличие ипотеки останавливало.
– Прекращение предъявления налогового вычета (подробнее см. в следующих главах).
Досрочное погашение может быть полное или частичное.
Полное погашение – это когда вы полностью закрываете долг перед банком и освобождаете недвижимость от залога. При этом вы становитесь полностью свободным человеком … И можете брать новую ипотеку ☺.
Частичное погашение – это когда вы гасите часть задолженности. В этом случае могут быть варианты.
Перед тем как решить погасить часть кредита досрочно необходимо тщательно прочитать кредитный договор со всеми приложениями. Там процедура досрочного погашения обычно подробно прописывается. Могут быть ограничения (мораторий) на досрочное погашение в течение какого-то начального срока пользования кредитом. Могут быть ограничения по частоте совершения таких операций (например, не чаще,