Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие. Вероника Белоусова
форм безналичных расчетов. Их набор в различных странах определяется как уровнем хозяйственного развития, так и традициями, исторически сложившимися платежными обычаями и стереотипами. В западной литературе получил широкое распространение термин «платежный инструмент». Он предназначен для инициирования перечисления денег с соответствующего счета плательщика и представлен документом установленной формы на бумажном или электронном носителе. К платежным инструментам КПРС относит чеки, кредитные и дебетовые карты, кредитовые трансферты и прямые дебетовые списания, электронные деньги.
КПРС ежегодно публикует «Красную книгу»[6], в которой содержится информация о платежных инструментах. Дополнительно в рамках «Красной книги» периодически публикуется справочная информация о платежных системах отдельных стран. Например, в 2003 г. вышло издание, которое было посвящено особенностям функционирования платежной системы России. В настоящее время Банк России, используя методологию КПРС, регулярно публикует статистические данные о структуре и операциях платежной системы России. В свою очередь, Европейский центральный банк публикует аналогичную статистику по европейским странам в так называемой «Синей книге».
В безналичном сегменте платежного оборота развитых стран продолжают применяться такие традиционные платежные инструменты, как банковские чеки и переводы в системах жирорасчетов. Эти инструменты характеризуют два различных подхода к организации платежного процесса. Чеки, согласно международной классификации (см. гл. 1), относятся к категории дебетовых трансфертов, а операции жиро – к кредитовым переводам.
Одной из причин широкого развития чекового обращения, несмотря на длительность периода расчетов и высокие издержки, служит выгода, получаемая чекодателем (плательщиком) благодаря возникновению при этой форме расчетов неинкассированного остатка (float) с момента выписки чека до момента его оплаты. Эта отсрочка списания денег со счета плательщика по чеку складывается из времени пересылки чека бенефициару (получателю денег), проверки и сортировки чеков в банке предъявителя чека, отправки чека на инкассо, обработки его в банке плательщика и т.д. В результате чекодатель в течение определенного времени пользуется бесплатным кредитом в виде отсрочки платежа, что приносит ему значительную выгоду.
В США в общем объеме безналичных операций чековые платежи составляют 51,4%, в Канаде – 31,9% [BIS, 2009]. В странах с интенсивным чековым обращением созданы разветвленные операционные структуры, необходимые для клиринга и инкассирования денежных сумм. В них участвует большое число финансовых учреждений – банки, расчетные палаты, компьютерные центры, коммуникационные сети и т.д. (подробнее см. гл. 4).
Вместе с тем в последнее время произошли существенные изменения в структуре платежного оборота и в использовании различных платежных инструментов в денежном обороте развитых стран [см.: Белоусова, Усоскин, 2010]. Этот процесс обусловлен рядом
См.: [BIS, 2009; BIS, 1991].