Кредитная работа в банке: методология и учет. М. Я. Букирь
уполномоченного лица или стороннего оценщика об оценочной стоимости залога (при необходимости);
• предлагаемое кредитным работником решение о выдаче кредита или об отказе в его выдаче.
Решение кредитного комитета о выдаче кредита или об отказе принимается голосованием и фиксируется в протоколе. На основании этого решения кредитный инспектор либо приступает к оформлению выдачи кредита, либо уведомляет клиента об отказе. Причины последнего при этом банк может не называть.
Причинами отказа, как правило, могут являться следующие факторы:
• предоставление заемщиком недостоверных документов или сведений;
• отрицательная кредитная история, в том числе по ссудам других банков;
• платежеспособность заемщика или предоставленное им обеспечение не удовлетворяют требованиям банка;
• наличие другой негативной информации о заемщике.
При принятии решения об отказе в выдаче кредита заемщику по его пожеланию обычно возвращаются представленные документы, за исключением заявки на получение кредита, которая хранится в банке.
В процессе рассмотрения вопроса кредитным комитетом может быть принято решение об изменении изначально предполагаемых условий кредитования: уменьшении суммы или срока, дополнительном обеспечении, увеличении или уменьшении процентной ставки и т. д.
Основанием для уменьшения суммы кредита может служить низкая платежеспособность заемщика или недостаточность предлагаемого им обеспечения.
Выдача кредита. Оформление выдачи кредита включает формирование и подписание в необходимом количестве экземпляров следующих документов:
• кредитного договора;
• договоров обеспечения (залога, поручительства и др.);
• внутрибанковских распоряжений (на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирование резервов на возможные потери и др.);
• расчетно-платежных документов (платежных поручений, расходных кассовых ордеров, мемориальных ордеров и др.);
• необходимых форм отчетности, установленной внутренними правилами банка.
Количество экземпляров договора определяется количеством участвующих сторон. Иногда могут потребоваться и дополнительные экземпляры, например для передачи в регистрирующие органы при залоге недвижимости.
Договоры залога могут быть заключены как с самим заемщиком, так и с третьим лицом – залогодателем.
Как правило, все договоры (кредитные, а также договоры залога и поручительства) имеют стандартную форму, согласованную заранее со всеми необходимыми службами и должностными лицами банка. Если условия договора отличаются от стандартных, то он должен пройти всю процедуру согласования заново.
Принадлежащие банку экземпляры договоров могут храниться в кредитном досье либо в юридической службе. В последнем случае в досье обычно помещается копия договора.
Выдача кредита осуществляется