Digital Book. Книга первая. Вячеслав Благирев
в банковском сообществе начали обсуждать электронные кошельки. Это была довольно непонятно сущность. Дай Paypal существовал и продолжить существовать, но особого места на рынке он так и не смог занять. Революцию совершили Apple и Google, когда привязали электронные кошельки к телефону на уровне нативных функций, которые можно было использовать прямо “из коробки” после покупки телефона. Это заложило основу фундаментальному изменению в методах оплаты в мире. Банковские карточки умирают, мир уходит от наличности, а различные способы оплаты, такие как e-invoice, prepaid становятся экзотикой. Сам отчет доступен по этой ссылке:
Почему я начал обзор нашей изменений нашей жизни с платежей спросите вы? Ну, потому что для меня, платежи, это проекция того, как устроена наша жизнь, куда и кому мы платим, как часто, какие привычки формируются, какие ожидания формируются в этот момент. Для тех кто не знает, что такое электронный кошелек, открою секрет, это Apple Pay, Google Pay и тд, специальные приложения, которые уже встроены в ваш телефон / планшет / часы и прочие умные девайсы. Ну и что подумаете вы? Ну стало больше apple pay, google pay и тд. Ну например, то что ваши деньги теперь стало довольно сложно украсть. Дело в том, как работает Apple Pay, Google pay и другие подобные системы. В профессиональном мире они называются платформами по токенизации (не путать с токенизацией в блокчейн сетях). Теперь вся платежная транзакция состоит из 3-х частей:
1. Когда вы платите телефоном, то транзакция идет сначала в Apple Pay | Google Pay и тд, и проверяет вас там, находит ваши данные и отправляет транзакцию уже в платежную систему.
При этом: Apple Pay не знает номера вашей карты, он знает только токен карты, это некий набор символов, который является альтернативный “цифровым двойником номера карты”. И действительно, если вы оплатите что-то телефоном, а потом возьмите чек оплаты, он называет слип, то увидите в нем, что в графе номер карты (или PAN и что-то в этом духе), стоит совершенно другой номер, а не номер вашей карточки, которая лежит в кошельке. Не верите, идите купите кофе и убедитесь сами. Это и есть номер токена вашей карты. Ваша карта была оцифрована и помещена в кошелек Apple Pay. Но кошелек не может жить в вакууме, и здесь на свет появляется такой игрок, как платежная система – МИР, VISA, Mastercard и другие.
2. Именно платежная система следующим шагом обеспечивает связь между информацией в токене и информацией с вашим банком. В частности, это делается с помощью специальных платформ по токенизации. У Mastercard она называется MDES (Mastercard Digital Enablement Services) и VDES, как вы, наверное, догадались у VISA. Внутри этой платформы хранится пара токен и PAN карты (то есть тот самый 16-ти значный номер карты, который на ней выбит). Простыми словами каждой карте присваивается номер токена.
3. Дальше уже все обычно и стандартно. Платежная система общается с процессингом банка (специальная большая система, в которой обрабатываются все карточки банка) и сообщает ему, какие операции по карте произошли. При этом