Современное банковское дело. Общий курс. Владимир Кашин
обязательств банка перед клиентами различают срочные депозиты (по обязательствам, имеющим твердый определенный срок) и условные депозиты (средства с которых могут быть сняты при наступлении заранее оговоренных условий).
Срочные депозиты – это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Обычно срочные депозиты подразделяются следующим срокам: до 30 дней; 31—90 дней; 91 -180 дней; 181 день – 1 год; 1—3 года; свыше 3 лет.
Открытие и обслуживание всех видов депозитов предполагает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора (договора банковского вклада).
Для повышения заинтересованности вкладчиков в размещении своих денежных средств банки могут предлагать начисление как простых, так и сложных процентов.
Одним из способов увеличения суммы привлеченных ресурсов является разработка и применение «линейки» депозитов (вкладов) для различных слоев населения в зависимости от их социального статуса, а также от суммы и срока хранения вклада.
При этом банки должны понимать и учитывать потребности и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров и студентов до бизнесменов, людей среднего достатка, особо состоятельных граждан. В связи с этим банки предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, инвестиционные, студенческие и т.д., по которым банки предлагают льготные условия или повышенные проценты.
Важное значение для привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.
Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет банки прибегать и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счета конкретного клиента. При этом клиентам предлагаются различного рода дополнительные услуги – такие как оформление дебетовых и кредитных расчетных карт, продажа дорожных чеков, обмен валюты по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т. д.
Развитие широкого комплекса банковских услуг наряду со страхованием вкладов значительно повышает привлекательность банка в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению его ресурсной базы.
Особой разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
Сберегательные (депозитные) сертификаты выпускаются на установленную сумму, они не могут использоваться для расчетов или служить средством платежа за проданные товары или оказанные услуги.
Проценты по первоначально установленной при выдаче сберегательного (депозитного) сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения этого депозита, выплачиваются