Страховое право. А. И. Худяков
транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска – нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являются материальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.
Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции: помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется. На основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании – и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
Что касается объекта страхования, если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования есть застрахованный предмет, то большинство авторов исходит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».
Следует сказать, что сам термин «интерес» очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность. По частоте употребления этот термин уступает, пожалуй, лишь выражению «риск», еще одному специфическому термину страхового дела. Причем понятие «интерес» употребляется для обозначения довольно разнообразных явлений. Так, Гражданский кодекс говорит об «интересах, страхование которых не допускается» (ст. 928). При этом устанавливается, что не допускается страхование «противоправных интересов», а также страхование некоторых видов убытков и некоторых видов расходов. Из этого можно сделать вывод, что убытки и расходы и есть тот самый «интерес», который можно или, наоборот, нельзя страховать. В ст. 929 ГК, посвященной имущественному страхованию, говорится о страховании «имущественных интересов», под которыми уже понимаются всякого рода риски (риск утраты имущества, риск ответственности, риск убытков и т. д.). Статья 930 ГК употребляет выражение «интерес в сохранении застрахованного имущества». Статья 942 ГК говорит об «имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». В статье 960 ГК речь идет о «лице, в интересах которого заключен