Страховое право. А. И. Худяков
понятия «имущественный интерес»?
Как отмечалось выше, в литературе (и в законодательстве) можно встретить суждение, согласно которому интерес страхователя есть то, что он страхует. Так, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя (как объект страхования). Иначе говоря, имущественный интерес как объект страхования совпадает с понятием «предмет страхования».
Однако такой подход уже давно вызывает сомнения и в практической, и в теоретической плоскостях. Еще в 1883 г. при вынесении решения по одному из дел английский судья, отвечая на вопрос: «Что застраховано по огневому полису?», определил: «Не кирпичи, не строительные материалы – но интерес страхователя в объекте страхования». Такой подход в значительной степени был порожден наиболее развитой в Англии практикой морского страхования, где один тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку. Каждый из них по-своему заинтересован в сохранности данного груза и поэтому имеет свой интерес в его страховании, хотя в каждом случае страхуется один и тот же предмет.
По поводу того, что имущество не может выступать в качестве объекта страхования, Ю. Б. Фогельсон справедливо пишет: «…если бы объектом страхования (т. е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить имущество в натуре»[41].
Иногда мнение об имущественном интересе как объекте страхования юридизируется в том плане, что интерес страхователя в данном случае будет выражен не столько самим домом, сколько правом собственности или каким-то иным правом на него.
Предлагаются и более сложные теоретические конструкции. Так, в литературе высказано мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории: экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которое и выступает объектом страхового правоотношения[42].
Выясняя содержание категории «имущественный интерес» как объекта страхования, отметим, что сам термин «объект страхования» означает то, на что направлено это страхование, иначе говоря, – что именно подлежит страховой защите. Следовательно, любая деятельность определяется тем мотивом, который выступает побудительной причиной его поведения. И если «объект» как философская категория выражает собой то, на что направлена
Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М., 1996. С. 86–87.