Страховое право. А. И. Худяков
будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.
В связи с этим отметим, что бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные[43]. Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер: страховщик – это не священник, приносящий попавшему в беду человеку слова смиренного утешения, и не юрист, дающий совет, как выпутаться из сложной ситуации. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования. Иначе говоря, страховая защита условий существования застрахованного лица заключается в получении определенной денежной суммы. В этом же, собственно, заключается и материальная цель страхования – поддержка путем выплаты страховой суммы благосостояния страхователя на уровне, соответствующем его материальным потребностям и возможностям.
Таким образом, и интерес страхователя в личном страховании, и цель этого страхования выражают материальные устремления страхователя, определяя в конечном счете объект данного страхования в виде имущественного интереса. К тому же не совсем понятно, что означает понятие «личный интерес» страхователя? Если гражданин страхует принадлежащий ему на праве частной собственности дом, то тем самым он реализует свой личный интерес в обеспечении своего личного благосостояния, хотя такое страхование по всем параметрам будет представлять собой имущественное страхование.
Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как безрисковое (обеспечительное) страхование, где в целом трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.
Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.
Естественно, что имущественный интерес будет существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем (гражданин
См., напр.: Гражданское право. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 519.