Страхование. Наталья Борисовна Ермасова
рисков страхования.
1. Страховые риски поддаются изучению рискологии как междисциплинарной отрасли научного знания с одно–значным выделением, отнесением к определенному типу однородных рисков с признаками множественности и неза–висимости распределений результатов для применения за–кона больших чисел и возможности избегания кумуляции (идентификации).
2. Случайные благоприятные или неблагоприятные со–бытия можно прогнозировать с определенной степенью ве–роятности с исключением сверхслучайных событий (самой низкой степени вероятности), фатальных событий (самой высокой степени вероятности) и случайных событий с рав–ной степенью вероятности положительного или отрицатель–ного экономического результата (спекулятивные риски).
3. Риски как ожидаемые убытки или доходы поддаются управлению со стороны страховых организаций.
4. Страховые риски могут быть экономически оценены по определенной величине стоимости ожидаемого ущер–ба – прямого и косвенного убытков или ожидаемого дохода с учетом ожидаемых затрат (т.е. имеют денежно-стоимост–ную оценку).
5. Стоимость рисков, принимаемых на страхование, должна соответствовать внутренним финансовым возмож–ностям принимающих страховых компаний за счет их соб–ственного капитала, текущих премий (по нетто-ставке), страховых резервов, прибыли от страховых и нестраховых операций.
6. Если стоимость рисков превышает внутренние финан–совые возможности принимающей их страховой компании, то страховыми рисками они останутся только при исполь–зовании распределения их среди нескольких страховщиков по процедуре двойного страхования, сострахования, пере–страхования и ретроцессии (распределение рисков среди страховщиков и преодоление кумуляции рисков).
7. Риск включается в объем ответственности страховщи–ка как возможное или случайное событие и не должен быть связан с волей или умыслом страхователя.
8. Страховое событие не должно иметь размеров ката–строфического бедствия, хотя должно затрагивать имуще–ственные интересы страхователя (т.е. иметь субъектную ориентированность по интересам страхователя).
9. Трансферт риска в сферу коммерческого страхования должен происходить при условии превосходства эффекта над затратами по договору страхования для обеих сторон (выгодность для страхователя и страховщика).
10. Риск, принимаемый на страхование должен быть приемлемым для страховщика с учетом величины, состоя–ния сбалансированности и рентабельности его страхового портфеля.
11. Риск, передающийся на страхование, должен быть приемлемым по величине страховой премии и готовности страхователя ее выплачивать, по качественным и количе–ственным характеристикам страховой защиты.
12. Последствия реализации страхового риска могут быть катастрофическими для страхователя, но не для стра–ховщика.
Для каждого вида страхования определяются страхуе–мые риски,