Принципы пассивного инвестирования, или 5 простых правил для тех, кто хочет начать инвестировать, но не знает с чего начать. Роман Юрьевич Акентьев
решение задачи сохранения привычного уровня жизни при наступлении неблагоприятных событий. Страхование не предполагает имущественной выгоды приобретателю страховой услуги, а лишь позволяет в определенной степени снизить и/или компенсировать размер ущерба или вреда при наступлении страхового случая. Поэтому, с точки зрения личного финансового планирования, страхование надо применять лишь там и тогда, когда другие способы защиты имущественных интересов невозможны или не эффективны.
В первую очередь рекомендуется застраховать то, что приносит основной доход в семье. Если в семье основной доход приносит муж, а жена сидит дома с маленькими детьми, то даже временная потеря трудоспособности мужа может поставить семью в затруднительное финансовое положение (работать будет некому, а текущие расходы должны оплачиваться регулярно на ежемесячной основе). В случае же потери кормильца, оставшиеся члены семьи получат невосполнимую потерю как личного, так и финансового характера. Как сказал Булгаков: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!».
Какой срок страхования и какую сумму страхового покрытия выбрать? Зависит от обстоятельств. Например, если в семье есть младенец, то срок – минимум на 2-3 года, а страховая сумма должна быть равной суммарным расходам семьи за указанный период. В самом неблагоприятном случае (т.е. смерти кормильца) страховая выплата позволит супруге не беспокоится о том что кушать и пить, спокойно вырастить ребенка, отдать в детский сад и трудоустроится.
Следующий шаг – это рассмотреть рисковое страхование жизни с целью обеспечения защиты от возможных последствий несчастных случаев. В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть долгосрочное смешанное страхование жизни. Такое страхование позволяет быть защищенным от основных рисков и вернуть по окончании договора часть взносов. Возможным преимуществом является то, что рисковое страхование жизни является более ликвидным инструментом защиты по сравнению со смешанным страхованием жизни, поэтому при желании можно будет менять программу страхования жизни ежегодно.
Во вторую очередь, рекомендуется страховать те имущественные объекты, в которых аккумулированы значительные средства из доходов предыдущего периода (например, квартира, загородный дом, дача, автомобиль, яхта и т.д.).
В третью очередь, следует застраховать те риски, которые могут увеличить бремя давления на бюджет домохозяйства при неблагоприятном стечении обстоятельств – страхование ответственности по принятым финансовым обязательствам (кредиты, займы). Несвоевременное погашение или временная невозможность внести очередной взнос приведут к штрафным санкциям и пеням (а также к ухудшению личной кредитной истории), что может значительно увеличить основную сумму долга.
«Инвестирование»
(3-ий финансовый инструмент)
Как конкретно семья достигает своих целей – можно назвать «стратегией». В данном случае под стратегией мы подразумеваем всю ту совокупность действий, которые предпринимают члены семьи