Путеводитель по финансовому рынку России. Андрей Паранич
одним и тем же уровнем риска должна быть близкой на всех сегментах рынка. При нарушении равновесия начнется переток средств с одного сегмента на другой и этот переток будет продолжаться до момента устранения дисбаланса. Чуть подробнее эту ситуацию мы рассмотрим несколько позже, в главе про облигации.
Итак, финансовые рынки нужны для того, чтобы обеспечить переток свободных денег от инвесторов к бизнесу на условиях, подходящих и тем и другим, по компромиссной цене. Ваша задача – понять, какие из финансовых инструментов наилучшим образом соответствуют Вашим интересам, научиться выбирать инструменты сообразно целям, которые Вы желаете достичь.
Глава 4. Вклады в банках, депозиты
Вот мы и добрались, наконец-то, до первого в этой книге финансового инструмента.
Знакомьтесь: банковский депозит.
Депозит – слово латинского происхождения. В переводе означает «вещь, отданная на хранение». Депозит в нашем случае – это деньги, отданные на хранение в банк. Банк может использовать эти деньги по своему усмотрению (например, выдать их кому-нибудь в виде кредита). Поэтому мы не платим за хранение денег в банке, а, наоборот, банк платит нам за возможность пользоваться нашими деньгами.
Депозиты – это, пожалуй, самый привычный и известный способ вложения денег для людей, у которых появилось некоторое количество свободной наличности.
Итак, мы приходим в банк с намерением положить деньги на депозит.
Банк открывает нам депозитный счет, на который мы кладем свои деньги на определенный срок. Срок мы выбираем по своему усмотрению из некоторого набора предложенных банком вариантов. Банк обязуется вернуть нам вложенные средства по окончанию срока и заплатить нам проценты за пользование нашими деньгами.
Мы можем забрать деньги и раньше срока. Но если мы не соблюдаем договоренности по сроку депозита и забираем деньги раньше, то банк вправе не платить нам обещанную ставку процента.
Главные условия, влияющие на доходность банковского вклада:
• сумма депозита;
• срок депозита;
• режим выплаты процентов.
Конечно, банку хочется, чтобы мы положили на депозит как можно больше денег. Для того чтобы побудить нас держать на депозитах суммы покрупнее, банк предлагает более высокие ставки на большие суммы. Однако щедрость банка имеет довольно-таки ограниченные пределы. Чаще всего разница между ставками на минимальную сумму вклада и на суммы, исчисляемые миллионами рублей, составляет десятые доли процента (например, если, вложив 10 000 рублей на год, мы можем получить 12 % годовых, то, вложив 2 000 000 рублей, мы увеличим доходность наших операций аж до 12.4-12.5 % годовых).
Большинство банков предлагает нашему вниманию депозиты, сумма на которых может изменяться в течение срока, что позволяет более гибко управлять свободной наличностью. Это так называемые депозиты с возможностью пополнения (накопительные депозиты) и с возможностью частичного