Путеводитель по финансовому рынку России. Андрей Паранич
ставки по депозитам в «других банках» на 3–5 % выше, нежели в крупных банках или в банках с иностранным участием. Мы уже знаем, что более высокая доходность должна быть связана с повышенным риском. Соответственно, если из этого правила не бывает исключений, то по логике размещение денег на депозите в «другом банке» более рискованно, нежели такая же финансовая операция в крупном банке.
Когда мы открываем депозитный счет в банке, мы опасаемся того, что банк не сможет исполнить свои обязательства перед нами, а именно не сможет вернуть нам сумму вклада и заплатить проценты по нему.
То есть мы должны как-то проанализировать финансовое состояние банка перед тем, как открывать депозит? В принципе, неплохо бы, конечно. Но анализ платежеспособности банка, а тем более прогноз платежеспособности банка на весь срок депозита под силу далеко не каждому. Но даже если Вы не входите в число профессиональных аналитиков, не стоит расстраиваться, ведь в стране действует Агентство по страхованию вкладов (АСВ, сайт в Интернете – www.asv.org.ru). АСВ – это государственная корпорация, которая создана для того, чтобы компенсировать потери вкладчикам разорившихся банков.
В 2009 году АСВ компенсировало потери в размере до 700 000 рублей по принципу «один банк – один вкладчик». То есть независимо от того, сколько у Вас депозитов в проблемном банке, один или несколько, максимальная сумма выплат из АСВ составит 700 000 рублей. Но если Вы «неудачно» вложились в несколько банков, то Вы можете рассчитывать на компенсацию до 700 000 рублей по счетам в каждом банке.
Следовательно, если мы держим в одном банке не более 700 000 рублей, то единственное, на что нам следует обратить внимание, – это входит ли банк в Систему страхования вкладов (ССВ). Узнать это очень просто. Банки на всех видных местах размещают эмблемы АСВ и с гордостью демонстрируют свидетельства о вхождении в ССВ. Если же у Вас все же закрались сомнения, то проверить, входит ли банк в ССВ, можно на сайте Агентства.
Так это значит, что знаменитое правило инвестора «чем выше доходность, тем выше риск» здесь не действует?
Прежде чем подвергать сомнению аксиомы финансовых рынков, давайте разберемся, как работает механизм компенсации потерь вкладчиков.
Как Вы помните, АСВ – это Агентство по страхованию вкладов. Раз мы говорим о страховании, то должен произойти некий страховой случай для того, чтобы начались страховые выплаты. Страховым случаем является отзыв лицензии неплатежеспособного банка. Это решение принимается чиновниками Центрального банка России в случае, если коммерческий банк не соблюдает обязательные для всех банков требования (например, не проводит платежи и не исполняет обязательства по возврату вкладов).
Таким образом, процесс возврата денег распадается на две части – до отзыва лицензии и после. С тем, что происходит после отзыва лицензии все предельно ясно. Закон предписывает АСВ в течение двух недель начать выплаты денег пострадавшим вкладчикам через специально уполномоченный банк. Каждый вкладчик будет об этом извещен письменно,