Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. Л. В. Лямин
систем для юридических и физических лиц, для клиентов, предпочитающих мобильный банкинг или предоставление банковских услуг через Интернет (так называемый «интернет-банкинг»), для пользователей «наладонных» компьютеров, коммуникаторов или PDA[4] (для которых организуются также специальные web-сайты) и т.п. Использование разнообразных телекоммуникационных сетей и систем вызвало к жизни управляемые через сеть Интернет (далее – Сеть) банкоматы, разнообразные системы мобильного (WAP-, SMS-, GSM-, GPRS-) и Wi-Fi-банкинга, POS-терминалы[5], и процесс этот, судя по всему, не прекратится до тех пор, пока существуют кредитные организации, конкуренция в банковской сфере, да и так называемый «научно-технический прогресс».
В то же время на мощной волне использования в банковской деятельности достижений в областях компьютерных и телекоммуникационных технологий существенно меняются способы и условия осуществления банковской деятельности. Речь, конечно, не идет о том, что применение таких технологий изменяет сущность банковской деятельности: в конце концов под электронным банкингом понимается не более чем некий новый «транспорт», обеспечивающий доступ клиента к вполне традиционным банковским продуктам и услугам, однако особенности этого транспорта таковы, что меняется характер банковского обслуживания, а отчасти и его содержание. То и другое в свою очередь существенно изменяет состав факторов и источников рисков, связанных с банковской деятельностью, из-за чего происходит смещение профилей риска кредитных организаций.
Необходимо отметить, что как отечественные, так и некоторые зарубежные кредитные организации, даже крупные, нередко демонстрируют недостаточное осознание этих изменений, придерживаясь своего рода «традиционных подходов» к пониманию содержания банковской деятельности, не замечая при этом, что времена уже наступили другие, а вместе с ними изменилось и само содержание. Этому, по-видимому, способствует и достаточно консервативный характер банковского сообщества в целом, в котором традиционно считается, что для высшего руководства кредитных организаций квалификация в области информационных технологий является лишь факультативной. Кстати сказать, во многих случаях отсутствие или неполнота осознания «нового времени» фактически закреплены в законодательстве, регламентирующем банковскую деятельность, и российское банковское (и в широком смысле финансовое) законодательство в этом смысле также не является исключением.
В российских условиях наиболее близким примером является, естественно, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». В его содержании отсутствует то, о чем сказано в его названии, а именно – в нем нет определения банковской деятельности как таковой. Вместо этого в ст. 5 перечислены «банковские операции и другие сделки», к которым фактически сведено понятие «деятельности», т.е. изначально неясно, что именно следует понимать под банковской
PDA =
WAP =