Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. Л. В. Лямин
в российском банковском секторе довольно давно, еще в начале 90-х гг. прошлого века, только назывались они тогда системами «Банк – Клиент» и не имели разновидностей[6]. Практически во всех случаях это были системы с так называемым «толстым клиентом», под которым понималось некое автоматизированное рабочее место с установленным на нем специализированным программным обеспечением для доступа к информационно-процессинговым ресурсам кредитной организации, служебными базами данных, средствами криптозащиты трафика, ограничения физического и логического доступа и т.д. Вопросы относительно банковских рисков, связанных с такими системами, как правило, не поднимались, поскольку все рисковые компоненты оставались на стороне клиента (естественно, юридического лица), и вообще в то время эти темы не обсуждались, потому что случаев несанкционированного доступа к упомянутым ресурсам было довольно мало.
За почти два прошедших десятилетия ситуация изменилась кардинальным образом и прежде всего потому, что акценты в финансовом обслуживании стали смещаться в сторону клиентов – физических лиц. Вследствие этого актуальны стали уже системы дистанционного банковского обслуживания с так называемым «тонким клиентом» – в предельном варианте, в случае банковского обслуживания через Интернет, – это обычный интернет-браузер типа Microsoft Explorer, Netscape Navigator, Mozilla, Opera и пр., через который можно получить доступ к диалоговым средствам интерфейса с процессингом кредитной организации. Одновременно возникли факторы риска, связанные с трафиком через не только локальные, но также зональные и глобальные сетевые структуры. Однако их наличие не остановило кредитные организации, стремящиеся за счет увеличения масштабов и количества вариантов дистанционного предоставления банковских услуг охватить как можно большее число клиентов, ценящих оперативность и удобство банковского обслуживания.
Как показывает изучение предложений компаний – разработчиков банковского программного обеспечения, в настоящее время в области удаленного автоматизированного (компьютеризованного) банковского обслуживания наблюдаются следующие четыре тенденции:
1) агрегация требований клиентуры кредитных организаций, их самих и корпоративных структур;
2) сочетание возможностей корпоративного и розничного банковского обслуживания;
3) создание корпоративных систем и модульная технология «Plug-and-Play»;
4) комбинация в системах дистанционного банковского обслуживания возможностей «толстого» и «тонкого» клиента.
Вместе с тем предлагаются варианты централизованного, распределенного и комбинированного построения систем дистанционного банковского обслуживания на основе локальных и зональных вычислительных сетей.
Можно отметить, что уже несколько лет российский банковский сектор основной акцент делает на внедрении и развитии многоканального дистанционного
Любые технологии электронного банкинга реализуются распределенными автоматизированными компьютерными системами, относящимися к системам «Банк – Клиент»; тем не менее для удобства классификации в главе 1 будет рассмотрена соответствующая обобщенная схема деления этих технологий, используемая в интересах банковского надзора, в частности, Банком Германии («Дойчебундесбанком»).