Совершенствование законодательства об охране здоровья граждан в Российской Федерации. Коллектив авторов
компаний и медицинских организаций, дефицит массового спроса на коммерческое медицинское страхование) является прямое разделение систем ОМС и ДМС путем определения минимального набора гарантированных услуг в рамках ОМС[127]. Также С.Ю. Воронина предлагает следующие пути решения существующих проблем в сфере ДМС:
обновление перечня услуг ДМС путем стимулирования развития альтернативных программ ДМС: программ, которые предполагают солидарную оплату полиса ДМС работником и работодателем (доплата по факту использования услуги застрахованным лицом, франшиза); накопительного медицинского страхования (личных накопительных медицинских счетов); рискового ДМС, которое покрывает лечение в стационаре;
совершенствование использования налоговых льгот с помощью упрощения порядка предоставления налогового вычета – уменьшения суммы НДФЛ при предъявлении справки о приобретении полиса по месту работы;
активное развитие детского добровольного медицинского страхования. Работодатели, обеспечивающие за свой счет работников ДМС, сейчас не заинтересованы оплачивать подобные полисы для детей сотрудников. Одним из выходов может стать оплата таких полисов в долях: одну часть оплачивает компания, а другую – родители;
активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных клиентов. Такой полис может включать самые необходимые услуги, например обслуживание в поликлинике и стоматологическую помощь.
С.В. Дедиков в статье «Договор добровольного медицинского страхования» называет следующую проблему правового регулирования договорных отношений по ДМС. По мнению автора научной статьи, договор ДМС не является публичным, хотя законодательно закреплено другое положение[128]. В соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой вид личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования являются публичными договорами. Как известно, публичным договором согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ является договор, который заключен коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ, которые указанная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого лица, обратившегося к ней. При этом коммерческая организация не может оказывать предпочтение тем или иным лицам. Также в публичном договоре цена товаров, услуг или работ должна быть равной для потребителей определенной категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).
Как отмечает С.В. Дедиков, страховщик имеет право отказаться от заключения договора ДМС, так как данное право страховщика законодательно не ограничивается. В ДМС стороны свободны при заключении договора. Кроме того, страховщик при разработке правил добровольного страхования может выбрать те или иные условия договоров. Так, часто на практике в правилах ДМС предусмотрено до заключения договора
Воронина С.Ю. Добровольное медицинское страхование как механизм повышения качества медицинских услуг // Актуальные вопросы экономических наук. – 2012. – № 28. – С. 68, 69.
Дедиков С.В. Договор добровольного медицинского страхования // Цивилист. – 2006. – № 4. – С. 32.