Страхование. Наталья Борисовна Ермасова
в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдель–но взятого риска на страхование. В этом смысле также мож–но говорить о случайности и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба.
Случайность означает и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление события, влекущего негатив–ные последствия. В противном случае речь идет о преднаме–ренных, осознанных действиях страхователя, направленных на наступление события, застрахованного по страховому полису. А убытки, вызванные преднамеренными действи–ями, являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать их (ст. 963 ГК). В российской пра–воприменительной практике это единственный случай проявления воли страхователя, который не обладает признака–ми случайности. Небрежные действия страхователя в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущербы, возникшие в результате прояв–ления небрежных действий страхователя, возмещаются страховщиками согласно условиям страхового покрытия (например, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности врачей и т.п.). Было бы не–справедливо утверждать, что и зарубежная практика столь однозначно относится к понятию небрежности в страхова–нии в смысле проявления принципа случайности событий, влекущих возникновение ущерба. Так, законодательства многих стран (в частности, Германии, Нидерландов, Дании) в этом смысле проводят различия между небрежностью и грубой небрежностью. Грубая небрежность довольно часто приравнивается к неслучайным преднамеренным действи–ям (в качестве примера может служить страхование строи–тельно-монтажных работ).
Возможность экономической оценки риска. Данный критерий предполагает, что последствия реализации риска должны быть объективно измеримы, т.е., с одной стороны, должна существовать возможность определения количе–ственной характеристики вероятностного распределения ущерба, а с другой – возможность оценить максимально вероятный ущерб от реализации риска. Важно учитывать, что установление количественной характеристики вероят–ностного распределения ущерба носит весьма условный ха–рактер, так как довольно часто качество информации о ри–ске неоднородно. И вообще сама информация о риске носит по преимуществу субъективный характер. Более того, чем выше степень новизны риска (например, в фармакологии, генетике, космической промышленности и т.п.), тем ниже качество принимаемых оценок.
Количественный показатель вероятности распределе–ния ущербов проявляется в установлении максимально возможного ущерба. В практике страхования используются различные критерии (базы) определения величины макси–мально возможного ущерба. Это и критерии «максимально возможного ущерба», и «максимально вероятного ущерба», и «максимально допустимого ущерба», и многие