Dinero y felicidad. Alberto Tovar
un sano balance. A mis hijos Alberto y Ana Cristina, por su apoyo y la enorme aportación a mi vida. En el contexto de este libro, mi familia es cómplice, al ser brillantes profesionistas que aportaron ideas valiosas y pusieron a prueba las mías.
A mis padres, Jorge Tovar y Esperanza Castro, quienes a través de una cultura basada en el esfuerzo y de lucha por sus sueños, lograron inspirar a sus hijos para que fueran personas de bien y se superaran. Nos demostraron que no hay crisis que persista si uno mantiene tenacidad y un arduo trabajo.
El manuscrito de este libro pasó por manos expertas en los diferentes temas que se abordan; les agradezco su tiempo y sus valiosos comentarios a José de Jesús García Vega; Arturo Hanono Castañeda; Rosa Nelly Martínez Rodríguez; Guillermo Sáenz Martínez; Pedro Santos Grimaldo; Rubén Taméz Rodríguez; y Jorge Tovar Castro.
Quiero agradecer a mis compañeros maestros: Osmar Hazael Zavaleta Vázquez; Edgardo Ayala Gaytán; María Concepción del Alto Hernández; José Humberto Guevara Balderas; Marcela Maldonado de Lozada; y Miguel Moreno Tripp, con quienes emprendí un proyecto editorial llamado Finanzas para todos, desde El Financiero, semilla que estimuló este libro.
Al Tecnológico de Monterrey, por albergarme como profesor y ofrecerme la oportunidad de disfrutar una de mis vocaciones profesionales que nutrió sin duda las páginas de este libro. Además, por darme el honor de que formara parte de la colección Avante que coedita este prestigioso centro educativo. A mis alumnos, quienes sin saberlo alimentaron este proceso con sus inquietudes y observaciones.
Gracias al periódico El Financiero, particularmente a Rogelio Cárdenas Sarmiento, un amigo ausente; a Pilar Estandía González Luna; Rogelio Cárdenas Estandía; y Jimena Cárdenas Estandía por la confianza vertida en muchos años de trabajo y facilitarme un espacio en las páginas del diario para establecer una comunicación sobre el tema de las finanzas personales.
A LID Editorial Mexicana por la paciencia en la conformación del libro, la corrección y sus valiosos consejos para esta edición, en la cual han puesto especial esmero.
Quiero cerrar los reconocimientos con uno por demás especial, a Educación Financiera Banamex, comandada por Loreto García Muriel, a su equipo de trabajo, impecable. Gracias por el soporte y permitirme ser uno más de sus socios estratégicos.
A todos ellos, mi agradecimiento y el hacerlos partícipes de los aciertos, mas no de cualquier error involuntario que pueda estar presente en las páginas que siguen.
Alberto Tovar Castro
Introducción
Hablar de dinero y de finanzas podría parecer un tema árido y complicado; sin embargo, son aspectos de la vida diaria que a todos nos preocupan y nos hacen dudar si estamos tomando las decisiones correctas.
Si uno quisiera comprender con profundidad estos tópicos, implicaría un cierto grado de dificultad e incluso de un análisis sofisticado que bien se lo podemos dejar a los expertos con preparación y vocación para ello.
Si lo piensas, prácticamente todas las áreas del conocimiento humano son tan simples o complejas como uno quiera. Tomemos por ejemplo los deportes, como el futbol, el golf o el tenis; uno aprende a pegarle a la bola e incluso ser bueno haciéndolo, pero de ahí a convertirse en una figura del deporte hay una gran diferencia. Ello implicaría horas de práctica y dedicarnos a ello en forma profesional.
Lo mismo sucede con la economía y las finanzas personales; tal vez hay muchos quienes carecen de vocación para dedicarse de lleno a esa actividad; sin embargo, es necesario contar con una preparación mínima para disfrutar y acrecentar los recursos y tener la tranquilidad de tomar las resoluciones adecuadas.
Quienes están dispuestos a entrar a la técnica y la práctica de cualquier disciplina es porque tienen el estímulo suficiente para disponer de tiempo y paciencia, con el fin de aprender y tomar cierta maestría en ello.
Si bien, el tema está relacionado con la «frialdad» de los números, también es «transparente y cálido» si pensamos que detrás del dinero hay necesidades básicas a cubrir, además de sueños y metas por alcanzar.
Te aseguro que este libro te será muy rentable, porque independientemente de lo que has pagado por él, la ganancia será superior al entrar a un mundo de reflexión sobre temas que te afectan directamente en tu bolsillo y en cómo alcanzarás tus sueños.
Simplificación vs. precisión
Más allá de dar «recetas» exitosas, este libro busca dedicar tiempo para pensar en cómo alcanzar las metas y aprovechar al máximo los recursos, además de evitar errores costosos e invitarte a una reflexión continua de tus finanzas.
El tiempo y los ajetreos diarios nos hacen olvidar llevar a cabo ese proceso de análisis tan valioso para la tranquilidad económica de nuestra familia; incluso los mismos expertos dejan en ocasiones a la deriva su patrimonio.
¿Cuántas veces estamos más preocupados por el gasto y los ingresos de la empresa en donde laboramos y olvidamos tener cuidado sobre la operatividad de nuestro hogar?
Dicen que un alto ejecutivo llega a la casa y le dice a su mujer: «Mira, estoy muy preocupado de cosas realmente trascendentes, como la recesión mundial, la reconstrucción del sistema financiero y el gobierno de Obama; así que tú ocúpate de las cosas triviales como el gasto de la casa, la colegiatura de los hijos y el ahorro para el retiro».
Estamos enterados del destino del mundo y menospreciamos nuestra propia realidad financiera.
Entre especialistas se da en ocasiones un paradigma equivocado, en el sentido de que tocar los temas en forma sencilla es superficial y falto de precisión. Detrás de esa idea puede estar la creencia de que explicar el comportamiento de los mercados en forma comprensible para todo el público demerita la calidad del especialista; situación muy alejada de la realidad.
Mi motivación para escribir este libro es precisamente romper con ese paradigma y acercar la economía y las finanzas personales a quienes no tienen la especialidad o incluso la vocación para entrar a este tipo de temas, pero deben hacerlo porque su futuro depende de las acciones a tomar en el presente.
Como maestro, periodista y consultor, creo en la existencia de una ley inmutable del 80/20 que puede aplicarse prácticamente en todo conocimiento. Siempre hay 20% de conceptos, ideas y métodos que nos permiten comprender 80% de la materia a tratar. Claro, existe todavía una buena parte por conocer, si quieres ser especialista.
Aquí aplicaremos esta regla de 80/20 y mi misión será que conozcas ese 20% de los elementos más importantes de cada uno de los temas que te ayudarán a entender el 80% de tu entorno financiero.
Como aspiración secundaria está el deseo de despertar la motivación natural que te lleve a seguir capacitándote en cada uno de los temas, sobre todo si son útiles para la elección de tus alternativas financieras.
Vale la pena destacar que este material ha sido comentado por especialistas en cada uno de los temas, por profesionistas de otras áreas, con el fin de retroalimentarme y hacer de este material un todo comprensible y apegado a la verdad técnica. A todos ellos los menciono y agradezco sus aportaciones en el apartado de los reconocimientos.
Primeros auxilios financieros
Aclaro, este libro está lejos de ser un manual para hacerse rico de la noche a la mañana o una guía de superación, aun y cuando estoy seguro que la reflexión que de él emane, servirá para alcanzar las metas de cada uno de los lectores.
Tampoco es una documentación detallada sobre cómo funcionan los mercados para entrar directamente a operarlos.
El material que tienes en tus manos está orientado a ser una guía práctica para ayudar a tomar las decisiones básicas del núcleo familiar y que como usuario de las instituciones financieras tengas los elementos para elegir las mejores alternativas.
En forma análoga, se trata de un manual de supervivencia