Manual de Derecho del consumidor aplicado a los servicios bancarios. Pierino Stucchi
investigadores y docentes en esta materia, convencidos de que el fortalecimiento de la protección de los consumidores en el ámbito bancario debe desarrollarse de modo simultáneo con la educación financiera de los ciudadanos y el empoderamiento efectivo del consumidor, quien debe ser responsable de sus decisiones informadas.
Prólogo
Hace casi veinte años tuve la oportunidad de participar en propuestas normativas sobre los servicios bancarios. Algunas de ellas se vieron reflejadas en la Ley complementaria a la Ley de protección al consumidor en materia de servicios financieros (Ley Nº 28587). Durante estos años he podido comprobar la constante dinámica que esta materia ha expresado en la regulación, la doctrina y la jurisprudencia, elementos que ven actualizada su riqueza cognoscitiva al revisar esta destacada obra de los expertos Pierino Stucchi, José Antonio Bezada y Oscar García.
Como podrán comprobar al consultar la presente publicación, en esta se explican con nitidez los fundamentos de las relaciones de consumo en el ámbito bancario, desarrollando temas como la importancia del ahorro, el crédito y la actividad bancaria y las relaciones de consumo en el ámbito bancario, incluidas aquellas de naturaleza digital y los servicios fintech.
Destaca en la obra el dinámico abordaje de la normativa especial sobre la contratación de consumo en el ámbito bancario, donde se tratan, con amplio dominio y especial claridad, temas como la regulación general de la contratación, las reglas aplicables a la contratación bancaria de consumo y las reglas especiales aplicables a esta contratación con cláusulas no negociadas.
En toda la obra y en especial en lo relacionado con el derecho a la información, es apreciable la síntesis del alcance de las normas aplicables y las consideraciones constructivas de los autores, que revelan con detalle los contornos de la obligación de comunicar información relevante y, en particular, información relevante determinada específicamente para el ámbito bancario. Complementariamente, esta obra, marcando como base indisponible los derechos del consumidor en el ámbito bancario, analiza jurisprudencia administrativa actualizada y claros ejemplos sobre la aplicación del derecho a la idoneidad y su expresión en las garantías implícita, explícita y legal.
Los autores comparten su dominio teórico y práctico sobre las funciones de las autoridades competentes para salvaguardar la legalidad de las relaciones de consumo en el ámbito bancario, así como sobre los procedimientos y mecanismos de solución de conflictos en esta materia. Considero particularmente relevante el análisis propuesto sobre los temas relacionados a las consultas, reclamos, controversias y cumplimiento normativo (compliance), pues, sobre todo este último, posibilita una mejora en el comportamiento de los proveedores de servicios bancarios, a efectos de evitar y prevenir conflictos de consumo, beneficiándose a los ciudadanos y la propia reputación de las entidades bancarias.
Esta obra es de lectura recomendada para profesionales de entidades bancarias y asesores externos de las mismas, así como servidores y funcionarios públicos que desean introducirse y especializarse en el Derecho aplicable a las relaciones de consumo en el ámbito bancario. Esta obra cumple con ser propiamente un manual para el estudio, la formación y la profundización en esta especialidad. Considero la consulta de este libro altamente recomendable para dar vida a la innovación responsable como parte de la cultura interna de las entidades financieras, lo que asegura un acceso justo a los servicios financieros y un trato adecuado de los consumidores, avanzando en una gestión de riesgos efectiva.
Finalmente les invito a sumergirse en la investigación especializada, sistemática y dinámica que proponen en forma magistral los especialistas Pierino Stucchi y José Antonio Bezada, quienes han sido distinguidos docentes —en la materia que aborda esta obra— en la Escuela Nacional de Defensa de la Competencia y la Propiedad Intelectual, que me honro en dirigir; y, Oscar García, también experto en derecho del consumo en los servicios bancarios.
José Carlos Purizaca Vega
Capítulo I
Fundamentos de las relaciones de consumo en el ámbito bancario
El presente capítulo presenta los conceptos base de las relaciones de consumo bancarias. Con este fin se presenta y analiza la importancia del ahorro, el crédito y la actividad bancaria para el bienestar de los ciudadanos y la sociedad, al fomentar la conservación del capital. Asimismo, se aborda la importancia del crédito, que permite a las personas, familias y empresas la obtención anticipada de recursos, con la finalidad de satisfacer necesidades o desarrollar su actividad económica.
En este contexto, se analizan los componentes y las características que definen a las relaciones de consumo en el ámbito de la actividad bancaria. Ello con el propósito de determinar el alcance de la protección al consumidor a cargo del Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (en adelante, el Indecopi).
1. LA IMPORTANCIA DEL AHORRO, EL CRÉDITO Y LA ACTIVIDAD BANCARIA
Desde un punto de vista social y dirigido a la población en general, los servicios bancarios tienen un rol fundamental en el desarrollo económico de un país, por lo que las actividades que realizan los bancos juegan un papel trascendental al contribuir con el bienestar social de los ciudadanos.
La actividad bancaria es una actividad de intermediación y se define como la compra de títulos, entendidos estos como los préstamos que reciben a modo de ahorro de sus clientes; y, la venta de títulos, concedidos como créditos a terceros, también clientes, en donde, la diferencia de las tasas de interés entre ambos títulos (menos los gastos operativos) constituyen la ganancia del banco. Es decir: el spread bancario1.
En consenso, consideramos que la actividad bancaria es la actividad mediante la cual, con la participación de un intermediario financiero, que es el banco, cualquier persona puede percibir una ganancia (tasa de interés pasiva) al colocar sus excedentes en una cuenta bancaria (depósito); y, a su vez, puede tener la posibilidad de obtener recursos anticipadamente mediante un préstamo bancario, con el correspondiente pago por el uso de este dinero (tasa de interés activa). El banco, por su participación en esta intermediación, recibe como contraprestación la diferencia entre la tasa de interés activa y la tasa de interés pasiva.
Desde el ángulo del consumidor y sus necesidades, éste puede constituirse como ahorrista del banco. Bajo este escenario, el banco le brinda servicios que le permiten, como cliente, colocar sus excedentes de dinero (ahorros) en depósitos. Este ahorro, el cual debe ser entendido como un préstamo al banco, permite al consumidor obtener un pago (tasa de interés pasiva) por parte de dicha entidad. De ese modo, los ciudadanos no solo reservan sus recursos, sino que también pueden incrementarlo para lograr, en el futuro, objetivos personales, familiares o (micro) empresariales, conforme al plan de vida que hayan trazado.
De otro lado, existe una segunda perspectiva desde el ángulo del consumidor y sus necesidades, que es la otra cara de la moneda del servicio bancario. Se trata del consumidor prestatario, que es el cliente que pide al banco y obtiene de éste recursos (dinero) anticipadamente, a través de la contratación de un crédito específico o una línea de crédito. De modo general se denomina préstamo bancario a estas operaciones, que permiten al consumidor prestatario obtener dinero de forma inmediata con el objetivo de viabilizar la satisfacción, en el corto plazo, de necesidades tales como vivienda, educación y transporte, entre otras, personales o familiares o (micro) empresariales que, probablemente, no serían posibles de atender por falta de recursos dinerarios actuales y disponibles para tales fines.
Los servicios bancarios como actividad empresarial general juegan un vital papel en la economía y en la creación de puestos de trabajo. Así, permiten a las empresas en todos los sectores (industrial, educativo, transporte, salud, recreación, etc.) reservar (resguardar), con el menor riesgo posible sus recursos y recibir los pagos de sus clientes. Las empresas también pueden acceder a recursos para financiar su actividad empresarial mediante el crédito, asumiendo posteriormente la devolución del capital y el pago de los intereses que ello implica. De este modo, la actividad bancaria también cumple un rol fundamental en el financiamiento de actividades empresariales en el país, en la región y en el mundo.